Ältere Menschen können erfolgreich Hypotheken aufnehmen
Ein Ehepaar Mitte 70 hat vor kurzem ein Haus gekauft und eine Hypothek aufgenommen, um näher an ihre Kinder und Enkelkinder heranzuziehen. Sie entschieden sich für Home Equity Conversion Mortgages (HECM) über die FHA.
“Sie leben jetzt in ihrem Traumhaus, in der Nähe ihrer Familie, haben ihren Notgroschen für den Ruhestand aufgestockt und müssen keine Hypothekenzahlungen leisten, solange sie in dem Haus wohnen. Das ist der Grund, warum sich dieses 62-jährige Paar zu diesem Zeitpunkt für eine Hypothek entschieden hat”, sagt Bill Parker, Senior Loan Originator bei Wallick & Folk Inc. in Scottsdale, Ariz.
Können Senioren Hypotheken erhalten?
Senioren können Hypothekendarlehen erhalten wie jeder andere auch – es hängt alles vom Einkommen, der Kreditwürdigkeit und den verfügbaren Barmitteln ab. Sogar Senioren, die schon über 90 sind, können Hypothekendarlehen erhalten, wenn sie sich finanziell qualifizieren. Die Gründe für den Wunsch nach einer Hypothek sind unterschiedlich. Einige Senioren möchten vielleicht in ein einstöckiges Haus umziehen oder in eine Immobilie, die weniger Instandhaltung erfordert, oder sie möchten näher bei ihrer Familie sein. Manche Senioren nehmen sogar Hypotheken auf, um ein Haus für ihre Kinder zu kaufen, die sich nicht für ein Darlehen qualifizieren konnten. Unabhängig vom Grund sind Senioren durchaus in der Lage, sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Nach Angaben der Federal Trade Commission (FTC) sind ältere Menschen vor Diskriminierung bei der Vergabe von Wohnungsbaudarlehen oder Krediten jeglicher Art aufgrund ihres Alters geschützt. Es handelt sich dabei um das so genannte Equal Credit Opportunity Act, ein Bundesgesetz, das Kreditnehmer vor Voreingenommenheit aufgrund von Alter, Rasse, Hautfarbe, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht, Familienstand oder sogar öffentlicher Unterstützung schützt. Das bedeutet, dass alle Senioren berechtigt sind, ein Haus zu kaufen, wenn sie sich dafür qualifizieren können.
Welche Darlehen sind für Senioren verfügbar?
Bei Hypotheken für Senioren sind keine Grenzen gesetzt, wenn sie sich qualifizieren und nachweisen können, dass sie über ein ausreichendes regelmäßiges Einkommen verfügen. Allerdings sehen Kreditanträge für Rentner oft etwas anders aus. Schau mal rein Seniorenkredit zur information.
Welche Kreditlaufzeit ist für Senioren am besten geeignet?
Eine Überlegung, die Senioren anstellen sollten, ist die Frage, wie lange die Laufzeit eines Darlehens sein sollte. Für manche ist eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren vielleicht ein wenig zu lang. Gleichzeitig kann ein 30-jähriges Darlehen aufgrund der niedrigeren monatlichen Raten für manche die beste Option sein. Die Länge der Laufzeit, die ein Senior erhält, kann auch von den Anforderungen abhängen, die für bestimmte Kreditarten gelten.
Darlehensprogrammoptionen für Senioren
Parkers Kunden entschieden sich für den HECM, weil sie die Einkommensanforderungen für eine normale Hypothek nicht erfüllten. Das kann der Fall sein, wenn man von einem festen Einkommen wie Rente, Pensionskonto oder Sozialversicherung lebt. Einige ältere Hauskäufer befinden sich vielleicht in der gleichen Situation wie das Ehepaar, mit dem Parker gearbeitet hat. Sie besaßen bereits ein Haus im Wert von 550.000 Dollar und hatten keine Hypothek mehr darauf. Aus dem Verkauf des Hauses erzielten sie nach Zahlung einer Maklerprovision und der Abschlusskosten einen Nettoerlös von etwa 525.000 Dollar. Das Haus, das sie kaufen wollten, war mit 605.000 $ gelistet. Ohne den HECM hätten sie den gesamten Nettoerlös plus weitere 100.000 Dollar ihrer Altersvorsorge aufbrauchen müssen, um den Rest des Kaufpreises plus Abschlusskosten zu bezahlen, so Parker. Stattdessen wählten sie einen HECM für etwa 355.000 Dollar für das neue Haus, und sie brauchten nur 275.000 Dollar des Verkaufserlöses. So konnten sie nicht nur ihre Ersparnisse für den Ruhestand unangetastet lassen, sondern auch die restlichen 250.000 Dollar aus dem Verkaufserlös ihres Hauses auf ihr Rentenkonto einzahlen.
Das HECM-Darlehensprogramm ist eine beliebte Option für qualifizierte ältere Menschen. Wenn Sie 62 Jahre oder älter sind, Ihr Haus noch bewohnen und Ihre Hypothek ganz oder teilweise abbezahlt haben, können Sie am HECM-Programm der FHA teilnehmen. Es handelt sich dabei um das Umkehrhypothekenprogramm der FHA – das einzige Programm dieser Art, das von der Bundesregierung versichert ist – und ermöglicht den Erwerb eines weiteren Hauptwohnsitzes, wenn Sie über zusätzliche Barmittel verfügen, um die Differenz zwischen dem HECM-Erlös und dem Verkaufspreis zuzüglich der Abschlusskosten zu bezahlen.
Hypotheken werden für Senioren immer zugänglicher
Vor einigen Jahren haben die größten Anbieter von Hypothekarkrediten für Wohnimmobilien damit begonnen, Senioren die Möglichkeit zu geben, das unterstellte Einkommen aus ihren Pensionsfonds, IRAs und anderen Ruhestandsguthaben zu nutzen, um sich für das gewünschte Darlehen zu qualifizieren. Dank dieser Änderung können Senioren die Guthaben auf diesen Konten nutzen, um ihr Einkommen auf dem Papier aufzubessern, ohne jemals Geld abzuheben. Vor dieser Änderung wurden einigen Senioren Kredite verweigert, weil ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen nicht den hohen Anforderungen entsprach, obwohl sie über ein hohes Eigenkapital in ihren Häusern verfügten, einige Ersparnisse hatten und eine gute Kreditwürdigkeit aufwiesen.
Lassen Sie sich beraten, bevor Sie sich für einen Kredit entscheiden
Manchmal werden ältere Menschen Opfer von räuberischen Hypothekengebern. Nach dem Truth in Lending Act (TILA) müssen Kreditgeber die Kosten und Bedingungen eines Kredits zusammen mit vielen anderen Informationen offenlegen. Der Real Estate Settlement and Procedures Act (RESPA) verbietet die Zahlung von unverdienten Gebühren und Schmiergeldern. Nach Angaben des National Consumer Law Center sind eigenkapitalstarke und bargeldarme ältere Hausbesitzer ein großes Ziel für skrupellose Hypothekarkreditgeber.